Электронные деньги — ликбез!
Сеть Интернет постоянно растет и с каждым годом все больше людей, работающих с этой сетью, используют в своей деятельности ту или иную систему электронных платежей. О понятии электронные деньги слышали, вероятно, все, но далеко не каждый пробовал работать с системами электронных платежей. В небольшой статье нельзя рассказать о всех особенностях и нюансах использования даже одной единственной системы электронных платежей. Поэтому исхожу из того, что при необходимости дополнительную информацию можно найти на вебсайтах этих систем, в том числе по настройке программного обеспечения и способах конвертации электронных валют. Расскажу о практике работы с системой WebMoney Transfer, но для начала немного теории.
Системы электронных платежей предназначены для перевода денежных средств от одного участника к другому. Если посмотреть на игроков рынка электронной коммерции, то можно выделить основных участников и следующие схемы взаимодействия: одна фирма (юридическое лицо) покупает что-то у другой (B2B), фирма продает что-то физическому лицу (В2С) и один человек что-то продает другому (С2С). Возможны и другие, менее распространенные схемы, например, В2G, в которой фирма продает товар покупателю, в качестве которого выступает государство. В сокращении – первая буква характеризует тип продавца, а вторая покупателя.
Систем электронных платежей не так уж и мало, но большинство из них ориентировано на работу с В2В, так как доход каждой системы электронных платежей определенный процент с переводимой суммы денег от покупателя к продавцу, то очевидно, что при прочих равных условиях, интересней работать со всего несколькими крупными продавцами, закупающими, например, оптом крупные партии чая, кофе или автомобилей, чем обслуживать десятками тысяч мелких продавцов и покупателей. Поэтому большим числом систем электронных платежей, ориентированных на сектор С2С (то есть пользователь-пользователь), жители России явно не избалованы.
По большому счету таких систем как было так и осталось всего две — WebMoney Transfer () и Яндекс.Деньги (). Конечно, владея английским языком на уровне понимания пользовательского интерфейса, можно работать с другими интернациональными системами электронных платежей, например, e-gold (). Так же верно и то, что две названные системы успешно взаимодействуют с другими секторами рынка, в том числе и B2C (например, взаимодействие интернет-магазин как продавец и пользователь сети как покупатель). Для расчетов в Сети наиболее удобны электронные деньги, так как они идеально подходят для оплаты товара с мгновенной доставкой, то есть всех электронных товаров, которые продаются без материального носителя (программы, электронные книги, музыкальные и прочие файлы, которые пользователь может после оплаты покупки сразу загрузить на свой компьютер с компьютера продавца).
Электронные деньги по своей сути ничем не отличаются от обычных, так как ими не только удобно оплачивать электронный товар с мгновенной доставкой, но при желании средства можно вывести из системы электронных платежей, превратив в обычные бумажные деньги. Ничего сверхсложного в механизме работы платежных систем нет и понимание его доступно обычному человеку, в отличие, например, от особенностей сильных и слабых взаимодействий квантовой физики, которые понятны лишь специалистам. Однако особенности, отличающие электронные деньги от обычных, существуют и о них надо помнить, чтобы избежать лишних разочарований и недоразумений, а то и прямых финансовых потерь.
На что обратить внимание
Начну с безопасности. Возможны два варианта реализации электронных денег. Это или электронная наличность в чистом виде, то есть буквенно-цифровой код, который при предъявлении программе приема электронных платежей опознается ею как купюра того или иного номинала или второй вариант – запись с информацией о том, что пользователем ранее было внесено на счет столько-то денег, например, наличными. Второй вариант ближе и понятней, так как фактически имеем банковский счет, только со специальной системой работы с ним (пример реализация этого подхода - WebMoney Transfer). Очевидный технический минус второго варианта в том, что в любой момент счет может заблокировать администрация системы. В первом варианте (реализация Яндекс.Деньги) деньги можно получить в виде электронной наличности на предъявителя.
Предыстория денег неизвестна и отказать в их приеме нельзя (вернее можно, но, только перестав работать со всеми клиентами системы электронных платежей, то есть, ликвидировав саму систему электронных платежей). Так как электронные деньги физически не существуют, то нужно очень внимательно следить за тем, чтобы информация о них не была утеряна (пароли, электронные ключи доступа другая идентификационная информация) по неосторожности или похищена злоумышленниками (в том числе с использованием клавиатурных шпионов, перехватчиков трафика и разных прочих троянских программ). Рекомендация: не пренебрегайте правилами безопасности (делайте резервные копии, используйте антивирусные программы, брандмауэры и другие программно-аппаратные средства защиты). И мой чисто практический совет: не храните большие суммы в виде электронной наличности. Любая система электронных платежей позволяет вывести деньги на обычный, всем знакомый и привычный банковский счет, сопоставленный, например, с пластиковой картой.
Второй момент, на который следует обратить внимание, удобство ввода и вывода денег в систему электронных платежей, а так же размер взимаемой комиссии при переводе денег от одного участника системы к другому. Следует помнить, что если две различных системы используют одну (по названию) валюту (например, в одной системе электронный рубль и в другой тоже электронный рубль), то это не означает, что деньги можно переводить из одной системы в другую с той же самой комиссией, что и от участника к участнику внутри системы. Обычно прямой перевод просто невозможен и приходится обращаться в один из пунктов обмена одной электронной валюты на другую, дополнительно оплачивая операцию обмена.
Система WebMoney Transfer
WebMoney Transfer () крупнейшая система электронных платежей, поддерживающая русскоязычных пользователей. С момента создания (открыта в ноябре 1998 г.), система позиционировалась как глобальная и интернациональная. В Сети представлены версии вебсайта на английском и французском языках. То, что можно загрузить программное обеспечение на русском языке и на нем же общаться со службой поддержки пользователей, очень важно для начинающих пользователей, не владеющих свободно английским языком.
Ежедневно в системе регистрируется около двух тысяч пользователей со всего мира (регистрация доступна всем, вне зависимости от гражданства и проживания в той или иной стране), оборот средств два-три миллиона рублей в день и 700-900 тыс. долларов. Подробную статистику на текущий день, а так же за прошедшую неделю, месяц и годы можно посмотреть на странице . Для работы с WebMoney Transfer необходимо установить на компьютер специальное ПО — WM Keeper, а затем зарегистрироваться в системе через интерфейс программы. Регистрируясь необходимо подтвердить согласие соблюдать установленные правила использования системы, которые в процессе установки отображаются на экране компьютера, и указать свои персональные данные. Можно использовать псевдоним, но тогда часть возможностей предоставляемых системой будет недоступна. Например, нельзя будет выводить деньги из системы на свой банковский счет, так как Ф.И.О владельца и указанные в переводе должны совпадать. После завершения регистрации присваивается индивидуальный идентификатор пользователя — WM-идентификатор, уникальный 12-значный номер (мой, например, 342489351066). Одновременно с генерацией идентификатора, создаются несколько WM-кошельков по одному для каждого из типов WebMoney. Обратите внимание на правовую казуистику. В системе пользователь работает не с электронными деньгами, а с титульными знаками. Есть четыре типа знаков эквивалентных рублям (RUR), долларам (USD), евро (EUR) и гривнам (UAH). Опубликовав на сайте или сообщив партнерам номера WM-кошельков можно принимать WebMoney от других пользователей. Например, один из моих рублевых кошельков R873836481826. Длина записи 13 позиций, в первой позиции стоит буква информирующая для хранения какой валюты и каких типов операций предназначен кошелек. В системе есть еще два типа специальных кошельков. Один используется, когда необходимо взять деньги в долг, а второй, соответственно, если хочешь дать кому-то в долг под проценты.
Работая с системой WebMoney Transfer, пользователь может создать сколько угодно кошельков, перевод денег из одного кошелька пользователя в другой кошелек (того же самого типа) бесплатный. При переводе денег на кошелек другого пользователя системой взимается комиссия в размере 0,8% от переводимой суммы. Автоматическая конвертация валют не поддерживается, а потому прямой перевод средств, например, с рублевого кошелька на долларовый, невозможен. Информацию о сервисах системы, в том числе об обменных пунктах, можно найти здесь .
Перед установкой программного обеспечения рекомендую ознакомиться с содержанием страницы .
Для регистрации в системе пользователю необходимо выбрать одну из двух версий клиентской программы WM Keeper — Classic или Light. WM Keeper Classic устанавливается и выполняется на компьютере клиента. Программное обеспечение удобно в работе, поддерживает максимум возможностей, но требует соединения по порту 2802 TCP (при подключении через прокси-сервер может потребоваться дополнительное ПО прокси-клиента и его настройка). С позиции безопасности каждый открытый порт – потенциальная уязвимость в системе, поэтому некоторые интернет провайдеры закрывают для доступа все ненужные пользователю, с их точки зрения, порты. Если доступ через названный порт невозможен или технические параметры компьютера недостаточны для установки базовой версии, следует использовать облегченный вариант (который хуже, например, тем, что отсутствует поддержка кредитных, операций, нет функции активации). Достоинство WM Keeper Light в том, что он не требует загрузки ПО на компьютер клиента, выполняется на сервере системы с отображением результатов на компьютер клиента через браузер. Используется стандартное https-соединение (браузер должен поддерживать 128-разрядный SSL). Защита обеспечивается защищенным хранилищем сертификатов (для IE используется хранилище ОС Windows, имеющее усиленную защиту и позволяющее использовать смарт-карты).
Подробней о процессе установки ПО WM Keeper Classic, а начинать осваивать практическую работу с системой я рекомендую именно с него, рассказывать я не буду, так как операция предельно проста. Кроме того, с сайта можно скачать бесплатный демо-ролик иллюстрирующий процесс установки ПО . Программное обеспечение распространяется бесплатно, так же бесплатна и работа с ним, но владельцы системы не остаются в накладе (0,8% комиссионных от суммы перевода от пользователя к пользователю).
Ввод и вывод электронных денег
Реализация ввода и вывода средств – узкие места любой системы электронных платежей. Перевод электронных средств от одного участника системы к другому выполняется в течение несколько секунд. Операция конвертации обычных денег в электронные (и наоборот) может растянуться на несколько дней, а то и недель. WebMoney Transfer предлагает несколько вариантов ввода и вывода денег. Варианты (с которыми можно ознакомиться здесь ) различаются по стоимости и скорости зачисления. Можно, например, сгенерировать квитанцию (в ней будет указана необходимая к зачислению сумма и номер вашего кошелька в системе), оплатить в сберкассе и примерно неделю, а то и больше ждать зачисления средств. Возможен альтернативный вариант – покупка у распространителя (если они есть в вашем городе) специальной предоплаченной WM-карты (подробнее о картах и их номиналах рассказано здесь ). Обращаю внимание на то, что через сберкассу зачислить деньги можно только на рублевый кошелек, а если требуются электронные доллары (титульные знаки), то необходимо воспользоваться услугами сервиса обмена (и заплатить комиссионные за операцию конвертации электронных рублей в электронные баксы).
За несколько дней до подготовки текста, который сейчас читаете, мне потребовалось оплатить одну из услуг. Процедура зачисления средств на кошелек альтернативными вариантами оказалась неприемлема по срокам, поэтому мне пришлось купить карту номиналом 10 WMZ, которую нашел в ларьке на одной из станций метро Санкт-Петербурга. Карта продавалась за 330 руб., то есть цена одного электронного доллара при таком способе зачисления составила 33 рубля (при курсе в обменниках самой системы примерно 27,88 руб.), а стоимость зачисления, соответственно, 5 руб. 12 коп. за один доллар. Согласитесь, что когда при зачислении средств теряется 15%, интерес к такому варианту всегда будет невысок, даже несмотря на то, что электронный счет пополняется всего за несколько секунд. Можно ли продавать карты дешевле? Можно, но зачем, если точек распространения мало, а кому очень нужно, тот купит и за такую цену! Подход продавцов мне вполне понятен, как понятно и то, что пока не будет предложен доступный каждому и недорогой способ ввода денег в систему, многие покупатели будут предпочитать альтернативные способы оплаты.
В сети Интернет можно прочитать десятки тысяч историй об успешном, легком и быстром обогащении. О сказочных возможностях интернет коммерции. Один человек даже придумал на досуге новый термин кибберсант и рассказал всей Сети о своем пути киберсанта. Утро киберсант начинается с завтрака в ресторана, где он долго и на всю катушку квасит с полным размахом, не заботясь о расходах, так как для киберсанта тыщенка другая баксов, что для иных копейка. Затем…. Пофантазируйте сами на тему того, как могли бы жить, если бы у вас было очень много денег. Затем сделайте глубокий выдох, вздохните и представьте, что денег у вас стало в два раза больше…. Продолжайте итерационный процесс наращивания виртуальных капиталов, а затем, достигнув кондиции, спуститесь на грешную землю и загляните в свой кошелек! Как говорил незабвенный ослик Иа, “душераздирающее зрелище”. Хотите воплотить реалии в жизнь – вот вам чудодейственная методика, предлагаемая киберсантом! Конечно не бесплатно а, например, за чисто символические (ой-ли??!!! $27,5) деньги. И тут же ремарка от киберсанта, что бутылка текилы стоит дороже. В общем, покупайте в быстром темпе, пока продают этот инструмент суперобогащения за такие, ну просто очень смешные, деньги! Обратите внимание на то, как идеально подходит для продажи такого рода товара система мгновенных электронных платежей. Клиент накручен и еще не успел остыть. Глаза горят, душа просит, в глазах мешки с баксами, естественно, что тут не до аналитических размышлений. Многие люди такие суперпакеты покупают именно на волне эмоций, а вот продают их им сугубо по расчету. Для чего, стал рассказывать о киберсанте, который обращается к системе электронных платежей как обычный простой пользователь. Только к тому, что когда начнете на практике работать с электронными системами, критически и осмысленно подходите к разным предложениям быстрого получения электронных денег. Например, продающиеся в Сети программы, так называемые генераторы (взломщики, крэки) электронных денег – 100% обман. В лучшем случае это пустышка, в худшем – пустышка с вирусов или шпионом, дающим доступ к вашему компьютеру. Как быть с коммерческими пакетами, например, от того же киберсанта? Есть ли от них польза? Очевидно, что пакеты не содержат в себе таких деструктивных, сознательно введенных автором элементов, например, вирусов, так как, выпустив один бизнес пакет, через некоторое время человек должен выпустить следующий (новейшая информация, секретные формулы успеха, невиданно, супер, магично, привлекательно, поднимет что-то там ваше на 100, а то и на все 500% и пр. и др.). А за этим пакетом будет еще один и так далее, пока жив киберсант и существует его путь.
Конечно, некая потенциально полезная информация все же присутствует. Добросовестный автор электронного пособия все пишет сам, а если нет, то предварительно согласовывает права на использование материалов от других авторов. Иные не утруждают себя подобной “мелочью”. В качестве примера, назову достаточно хорошо продававшийся в Сети и продающийся по сей день, но с гораздо меньшим успехом, пакет FEM. Объявить пакет полностью ни на что негодным как-то рука не поднимается, особенно когда видишь среди материалов собственную статью, позаимствованную акулой кибербизнеса в чисто “английской” манере – молча пришел, увидел, отхватил и ушел публиковать не попрощавшись.
История одной продажи
В Интернет представлено множество электронных магазинов, предлагающих покупателям самые разные товары и услуги. Большинство магазинов, принимая электронные платежи, допускают оплату с использованием системы WebMoney Transfer. Часто люди, не знакомые с электронной коммерцией, задают вопрос о том, можно ли обычному человеку заработать в Сети или нет. Чудодейственных рецептов море, а новых миллионеров намного меньше. Так, можно ли заработать в Интернет? Да. Можно ли так легко и просто заработать, как это описывают авторы чудо рецептов? Конечно нет, но людям в любом возрасте нравятся сказки, правда для каждого возраста они свои.
Задавшись целью, каждый человек может составить пособие, руководство или еще что-то полезное для других, что станет электронным товаром. Этот товар можно продавать или непосредственно со своего сайта или воспользоваться услугами одного из интернет магазинов. В своей практике я использую оба способа. Соотношение покупателей оплачивающих товар с помощью системы электронных платежей или альтернативным способом (например, с помощью почтового перевода) примерно 1 к 4. Для иллюстрации схемы движения средств, приведу пример из собственной практики. Один из покупателей зашел по ссылке на страницу интернет магазина и купил электронную книгу за 7.13 WMZ (электронных долларов).
Учтем, что при оплате средств системой взимается комиссия, хотя и небольшая. Если человек вводил деньги с карты мгновенного пополнения, купленной по названной ранее цене, то на оплату книги он выложил 7.19*30=215,7 руб. Логичный вопрос, а можно ли было продавать книгу не в долларах, а в рублях? Именно так я и делаю, когда продаю товар прямо со своего сайта, но у владельцев интернет-магазинов могут быть свои взгляды на то, в какой валюте им лучше всего брать комиссионные от сделки. То, что владельцы магазина за свои услуги берут комиссионные вполне справедливо, так же как и взимание комиссионных самой системой электронных платежей при перечисление средств с кошелька магазина на мой. После выполнения перевода я получил 6,85 WMZ. Один из сервисов системы WebMoney Transfer позволяет оформить пластиковую карту (подробнее здесь ) и переводить на нее непосредственно доллары. Для одних людей это выгодное решение, для других нет. Все зависит от того, в какой валюте и сколько товара покупают ваши клиенты. Перевести на рублевый счет в банке можно только электронные рубли. Поэтому мне пришлось воспользоваться услугами обменника. После учета интересов обменного пункта и комиссии системы (два перевода - в обменник и из него) я получил в свой рублевый кошелек 188,88 WMR (полученная сумма могла быть больше или меньше, так как все определяется текущим курсом электронного рубля к доллару, устанавливаемым конкретным обменным пунктом на момент совершения операции). Теперь электронные рубли можно выводить с кошелька в банк (установить курсор мыши на название кошелька, нажать правую клавишу и в открывшемся меню выбрать пункт “Передать WM”, затем “В банк…”). С учетом комиссии, удержанной за вывод средств из системы, в банк будет направлено рублей 187,37 руб. Возьмет банк комиссионные или нет, зависит от условий приема денежных средств, установленных конкретным банком. Например, при выводе денег на счет в коммерческом банке «Промышленно-строительный банк» (ПСБ ) комиссия самого банка за зачисление денег равна нулю (рублевая карта Visa Electron). Если я буду снимать деньги в банкомате того же банка, то дополнительной комиссии за снятие наличных тоже не будет, а если воспользуюсь банкоматом другого банка то, как правило, $2 + 1% от снимаемой суммы. Вычтя из суммы заплаченной покупателем деньги, дошедшие до продавца, получим 28,33 руб. Именно столько осталось у разного рода посредников, принимавших участие в обеспечении операции купли-продажи. Воздержусь от комментариев на счет того, много это или мало. По большому счету все относительно (в сравнении, например, со стоимостью телеграфного или обычного почтового перевода). В качестве небольшого плюса отмечу то, что при операциях связанных с получением электронных денег не надо лично ходить на почту, как за переводами. Особенно, если их много и на небольшие суммы. Однако обычно ради одного перевода на почту не ходят – накопят несколько штук, а затем получают все сразу.
Практическая часть – зарабатываем и тратим электронные деньги
Вот и добрались мы до финальной части, в которой расскажу, как заработать две электронные копейки, а затем потратить их с максимальной пользой. На первый взгляд предложение абсурдно – кому нужны сейчас всего две копейки? Дело не в деньгах, как таковых, а в том, что без практики теория так и остается теорий. И совсем не факт, что с первого раза удастся легко и без проблем воспользоваться системой электронных платежей для покупки или продажи электронного товара.
Первые неприятности могут начаться на этапе установки ПО и регистрации в системе (например, WM Keeper Classic начинает конфликтовать с другой уже установленной программой или не сможет установить соединение с центром из-за проблемы с 2802 TCP). Но по большому счету все проблемы решаемы тем или иным способом. Возможные источники неприятностей на сайте системы электронных платежей описаны, так же как и методы борьбы с ними. Еще раз напомню, что служба поддержки отлично понимает русский язык, а личная практика показывает, что отвечают на вопросы они быстро и по существу. Возможно потратите на установку ПО и регистрацию больше 10-15 минут, затрачиваемых средним пользователем, но через некоторое время все равно получите личный идентификатор в системе и электронные кошельки для хранения титульных знаков разных типов. Замечу, что в системе существует сервис, позволяющий проверять информацию о владельце по его идентификатору. Обратившись по ссылке , вы увидите информацию того, чем иденфикационный номер вы ввели.
Пользователь сам определяет, какие поля видимы, а какие нет. Можно закрыть практически все поля, но я так не поступаю. Личный опыт показывает, что хотя поле с номером моего телефона не закрыто, но звонят по нему люди редко, так как обычно проблем связанных с электронными товарами не возникает. Но с другой стороны никто не застрахован от такой технической проблемы, как возможная порча файла или еще чего-то такого, когда вопрос требуется решить достаточно оперативно. Лучше пусть человек позвонит и все выяснит, чем будет думать, что его обманули и все произошедшее не просто случайность. В системе существует несколько типов аттестатов, выдаваемых сервисом аттестации (). Например, можно пройти процедуру получения персонального аттестата (предоставив по почте нотариально заверенное заявление с паспортными данными или принести его лично в офис системы). Персональный аттестат дает больше прав и возможностей в системе (например, создание специальных кошельков для операций кредитования).
Система электронных платежей WebMoney Transfer удобна тем, что позволяет пользователям с помощью специального сервиса ( Merchant WebMoney Transfer) генерировать формы приема электронных платежей и осуществлять оплату с использованием этих форм. Для обеспечения приема WM на своем веб-сайте через сервис Web Merchant Interface необходимо выполнить два шага (). Во-первых, создать три HTML страницы — платежную страницу, страницу успешно выполненного платежа и страницу невыполненного платежа. Во-вторых, настроить сервис Web Merchant Interface для обработки платежей, выполняемых клиентом на ваш кошелек, в разделе Настройки. В результате будет реализована возможность приема платежей на выбранный вами кошелек и подтверждения о выполнении платежа покупателем на e-mail. Примеры страниц можно найти на сайте системы, а так же в качестве бонуса-приложения к архиву с вариантом этой статьи – должны же вы с пользой потратить на что-то две электронных копейки, заработанных тяжкими трудами! Почему именно две, а не одну? Дело здесь не в личной жадности, а в необходимости учесть комиссию системы (0,8% от суммы платежа). Предлагая практический пример, я исхожу из того, что человек должен работать в реальной системе и с реальными деньгами, а не с разного рода эмуляторами. Системы электронных платежей хороши тем, что позволяют осуществлять микроплатежи, а пример самого маленького реального микроплатежа – покупка товара за 1 копейку (0,01 WMR). На этом все.
Автор: Игорь Викторович Ананченко